Kredit Raten Last durch Umschuldung senken

Kredit Raten Last

Die Kredit-Raten Last stellen für viele Menschen eine enorme finanzielle Belastung dar. Vor allem vor dem Hintergrund eines geringeren zur Verfügung stehenden Einkommens kann es sich lohnen, neben anderen Ausgaben auch die Kredit-Raten Last zu überprüfen. Die monatlichen Kreditkosten können beispielsweise durch eine Umschuldung verringert werden. Bei einer Umschuldung wird ein bestehender Kredit durch einen neuen Kredit abgelöst. Je nach Kreditart gibt es hierfür verschiedene Varianten. Grundsätzlich lohnen sich Umschuldungen immer, wenn die Zinsen gegenüber dem Zeitpunkt der ursprünglichen Kreditaufnahme niedriger sind.

Umschuldung von Dispokrediten
Dispokredite oder Kreditkartenkredite (in Teilzahlung) werden von den Banken meist mit sehr hohen Zinsen angeboten. Oft wird der Verfügungsrahmen dauerhaft genutzt, so dass monatlich oder vierteljährlich Zinsen zu zahlen sind. Bei einem Dispokredit oder einem Kreditkartenkredit besteht oft nur die Möglichkeit, die in Anspruch genommene Kreditsumme in einer Summe durch einen Ratenkredit auszugleichen. Nach der Ablösung sollte die Höhe des Dispokredites sofort reduziert oder auf 0 gesetzt werden. Bei Kreditkarten bietet sich eine Umstellung von Teilzahlung auf Komplettzahlung an. Dann wird einmal im Monat eine Rechnung aller Kreditkartenzahlungen erstellt und ein paar Tage später vom Konto abgebucht. Der Ratenkredit zur Ablösung kann bei der gleichen Bank oder einer anderen Bank aufgenommen werden. Anstelle von 13 bis 16 Prozent Zinsen sind dann nur zwischen 5 und 8 Prozent zu zahlen. Außerdem findet eine regelmäßige Tilgung statt, so dass die Schulden nach der Kreditlaufzeit abgezahlt sind.

Umschuldung von Ratenkrediten
Ratenkredite können ebenfalls durch einen anderen Kredit abgelöst werden. Meist gibt es bei diesen Verträgen keine Kündigungsfrist oder eine reguläre Frist von 3 Monaten. In den Verträgen sind diese Punkte unter den Stichworten Sondertilgung oder vorzeitige Rückzahlung geregelt. Wenn es hierzu keine konkreten Regelungen gibt, liegt es im Ermessen der Bank, die vorzeitige Rückzahlung anzunehmen. Eventuell sind hierfür noch Gebühren oder eine Entschädigung zu zahlen. Auf jeden Fall sollten die Gebühren die Einsparung nicht wieder aufzehren. Der neuen Kreditbank kann eine Vollmacht zur Ablösung erteilt werden. Damit kann sich die neue Bank selbst an die alte Bank wenden, den offenen Kreditbetrag abfragen und den neuen Kredit überweisen.

Umschuldung bei Immobilienkrediten
Bei einem Immobilienkredit lohnt sich eine Umschuldung meist dann, wenn die Zinsen in den Jahren nach den Vertragsabschluss weiter nach unten gegangen sind. Oft können diese niedrigen Zinsen für einen längeren Zeitraum vereinbart werden. Allerdings kann eine Immobilienkreditumschuldung während der Festzinslaufzeit Kosten verursachen, dann die alte Bank hat Anspruch auf ein Vorfälligkeitsentgelt. Die Einsparung bei der Ratenlast sollte also größer sein, als das Vorfälligkeitsentgelt. Die Sicherheit, beispielsweise eine Grundschuld, wird per Vertrag an die neue Bank abgetreten. Damit sich bei einem Immobilienkredit durch die Umschuldung die Gesamtlaufzeit nicht verlängert, ist darauf zu achten, mit einer Tilgung über einem Prozent zu starten.

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